纽约社区银行只是冰山一角 20 余家放贷机构或被监管部门紧盯

　　2023 年末 ，美国大约二十多家银行持有被联邦监管机构认为需更严格监督的商业房地产贷款
，这个迹象预示可能有更多银行面临提高准备金的压力。

　　三个监管部门去年公开警告银行业谨慎评估写字楼、零售店面和其他商业地产的大额债务风险敞口 。当局表示，他们将密切关注那些商业地产贷款总值超过总资本三倍的银行
。

　　近期股价暴跌的纽约社区银行是目前接近该门槛的更大一家 ，但许多规模较小的银行可能“越线 ”更厉害。对覆盖逾 350 家银行控股公司的联邦数据的分析，小银行贷款集中度更高
，而且累加的速度更快 。

　　美联储 、联邦存款保险公司和货币监理署（OCC）这三个主要监管部门暗示，会重点关注商业地产贷款组合达到资本金三倍以上的银行。检查人员会审视那些增长尤其迅速的贷款组合 ，具体标准是三年增幅至少 50%
。

　　数据显示
，截至 9 月 30 日，贷款额超过这两个门槛的机构包括 Valley National Bancorp
、WaFd Inc．和 Axos Financial Inc．。自 1 月下旬以来 ，这些区域性银行和许多其他放款机构的股价连续下跌
，投资者对商业地产风险敞口越来越警惕，部分原因是担心监管机构可能会施压一些银行增加准备金或限制股息派发 。

　　当局是否采取额外行动将取决于对银行贷款的更仔细审查
。

　　可以肯定的是 ，监管机构不会将审查仅限于超过这些门槛的银行
，而真达到这些门槛的机构也不一定会引发进一步的担忧，因为它们的贷款质量可能相差很大。

　　Valley National 在电邮声明中表示 ，“我们仍然对我们多元化和精细的商业房地产投资组合感到满意
” 。该行提到在承销商业房地产贷款方面的“良好往绩表现”
，以及与 OCC 长达数十年的合作关系，称“我们一如既往地重视与监管机构的定期对话并且从中受益
。 ”

　　WaFd 表示 ，他们有意扩大以稳定的多户型住宅为抵押的贷款融资。

　　上述三家监管机构、纽约社区银行和 Axos 的发言人不予置评或未回复消息 。

　　美联储主席鲍威尔本月接受 60 Minutes 采访时表示，“一些规模较小的地区性银行在这些面临挑战的领域敞口集中
，我们正在与他们合作，这感觉是需要大家努力多年来解决的问题
。”

　　合并

　　银行间的合并有可能极大地影响银行在监管披露文件中反映的增长率 ，但监管机构去年发布的公开指引并未具体说明他们如何看待这类数字。比如说
，Umpqua Bank 借壳上市 Columbia Banking System Inc．后将 Columbia 作为母公司，商业地产投资组合增长达到原来的 500% 以上 。如果 Umpqua 是母公司 ，那么增长率将接近 70%
。

　　截至去年 9 月末
，纽约社区银行是美国唯一一家总资产超过 1，000 亿美元 ，且商业地产贷款组合达到资本金 300% 以上的银行
，但贷款组合的增长速度低于监管机构设定的门槛，尽管该行 2022 年底完成了对 Flagstar Bank 的收购。

　　彭博调查发现 ，资产在 100 亿至 1
，000 亿美元之间的银行有 22 家持有的商业地产贷款是资本总额的三倍，而且它们中半数的增长率超过监管机构设定门槛 。在资产规模低于 100 亿美元的银行里 ，这一数字甚至更高，47 家银行拥有超大规模的贷款组合
，其中 13 家贷款增长迅速。上述分析不包括业主自住的非住宅建筑的贷款
。

　　即使是更大的房地产所有者，比如黑石 、Brookfield Asset Management Ltd 等也遇到一些债务违约。

　　过去几年 ，银行在降低商业地产贷款方面有回旋余地
，因为它们的价值模糊且利率上升令市场被冻结，这也给了银行更大的灵活性来进行债务展期以及与借款人达成交易 。但随着商业地产价格的下跌 ，现在情况变得更加棘手
。

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